汇一万出去，对方只收到九千三：手续费只是第一层，中转行、收款行、汇率价差才是大头。三个提示词，把四层成本摊成同一张表，算出真实成本率。
菜鸟之友系列：《AI 工具实操与提示词》・模板篇作者：业州愚公
汇一笔钱到国外，App 上写着手续费一百五，你按下去，以为成本就是这样。两天后对方说收到了，数字却比你算的少一截。回头翻明细，中间还有一笔「中转行费用」，汇率那一栏也跟你早上查的不同。
跨境汇款的成本是四层：汇出手续费、中转行扣的、收款行扣的，还有换汇时悄悄加进价格里的那一段。前三层印在单子上，第四层不会——它只存在于你比较的两个数字之间。这篇的三个提示词，就是把四层拆开，算出「对方实收」那一刻的真实成本率。
先分清楚名词。
第一层是汇出手续费，通常含一笔固定费与一笔电报费，按笔收，跟金额没关系。第二层是中转行费用，跨境走 SWIFT 多半会经过一到两家中间银行，每一家都可以从金额里扣一笔；你在汇出时看不到，它只反映在对方少收的钱里。第三层是收款行入帐费，有的直接扣，有的另立帐单寄给收款人。
第四层是换汇价差。银行给的是「卖出价」，不是中间价；它以百分比藏在汇率里，翻遍明细也找不到那一行字，但金额越大越明显。
还有一栏常被填错：汇款申请书上的「费用分担」。OUR 是汇款人负担全部费用，对方全额收到，但你付的总额最高；SHA 各付各段；BEN 收款人负担。你以为选了「全额到帐」，对方却还是少收，八成是这栏没对上。
| 成本项目 | 谁在收 | 你什么时候看到 | 怎么查证 |
|---|---|---|---|
| 汇出手续费与电报费 | 汇出银行 | 下单当下的费用明细 | 网银试算页或临柜报价单 |
| 中转行费用 | 一到多家中间银行 | 通常看不到，只反映在对方少收的金额 | 问汇出银行「这条路线会不会经中转」 |
| 收款行入帐费 | 收款银行 | 对方帐单，或直接从入帐金额扣 | 请收款人拍一张入帐明细 |
| 换汇价差 | 帮你换汇的那一方 | 不会列出来，藏在汇率里 | 对照当日中间价自己算 |
表格最后一行是重点。前三项是「费用」，第四项是「价格」。费用有上限，价格没有——同一笔钱，价差从 0.3% 到 3% 都有人报，一万块差两百七，十万块差两千七。只比手续费，等于只看了成本的十分之一。
比价最常见的错，是拿 A 家的「手续费 150」去比 B 家的「手续费 0」。两家的汇出金额、币别对、报价日期、费用分担可能全不一样，四个变数不同，比出来的结论没有意义。
模板一不让 AI 直接比，先让它检查口径。这一步放在表格前面，因为多数错误在填表之前就发生了：你抓的一个是「汇出总额」，另一个是「对方实收」，两个数字根本不在同一个层级。第二个设计是数据来源标「书面」或「口头」——电话里问到的报价，事后争议时没有依据，只能排序，不能签字。
```
你是跨境汇款的比价助手。我要比较几种汇款方式，请先帮我把口径统一，再排成一张表。不要给我建议，也不要帮我补任何我没提供的数字。
我提供的数据（每种方式一段）：管道名称、汇出金额与币别、收款币别、对方实收金额（若有）、手续费、电报费、费用分担方式（OUR／SHA／BEN／不确定）、报价日期、报价是书面还是口头。
请输出：
1. 口径检查：逐笔列出基准不一致处（金额、币别对、日期差超过一天、费用分担、一个填汇出总额一个填对方实收），并说明各造成什么偏差。
2. 对照表（每种方式一列）：管道｜汇出总额｜手续费｜电报费｜其他费用｜费用分担｜报价日期｜对方实收（没有就填【待补】）｜数据来源（书面／口头）。
3. 待补清单：把所有空白栏位列出来，每项写「去哪里问、要问哪一句」。
4. 只回答一个问题：目前数据下哪种方式的「对方实收」最高；不足就说不足，不要猜。
规则：口头报价一律标「口头，未确认」；不要换算成我没提供的币别；不要引用你记得的任何汇率。
```
价差用百分比看是没有痛感的。0.8% 听起来像误差，折成金额就很有感：汇十万是八百块，汇五十万是四千块；而汇出手续费通常固定在一百五到三百。大额汇款时，你盯着的「手续费省两百」跟「价差多花四千」，不在同一个量级。
算法只有三步：以当日中间价 m 折算对方实收 B，得本币等值 B×m；真实成本是 A 减去 B×m；再除以 A 得成本率。好处是不需要知道哪一笔叫什么名字，它把所有费用与价差压成一个数字。
中间价多数财经网站都有，但它是参考值，不同来源也会差零点几个百分点。所以模板要求只用我给的数字，并标明来源与日期——两周后你还能重算一次。
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你是汇款成本核算助手。请用我提供的数字，算出每一种方式的真实成本率，并把汇率价差单独折成金额。所有计算都要写出算式，不要只给结果。
我提供：汇出金额 A（本币）、对方实收 B（外币）、报价汇率 r、我查到的当日中间价 m 与它的来源、报价日期、手续费与其他费用（若已内含在 A 里请注明）。
请输出：
1. 换算：以中间价折算 B×m 等于多少本币，写出算式。
2. 真实成本 = A − B×m；成本率 = 真实成本 ÷ A，百分比保留两位小数。
3. 价差拆解：用 r 与 m 算出价差百分比 (r − m) ÷ m，再折成金额，写出算式。若 r 比 m 好（负值），照实写出来，不要硬掰成正数。
4. 敏感度：同一组条件下，把汇出金额改成我指定的小额与大额各算一次，指出「固定费用」与「价差」在两种金额下的占比变化。
5. 一句话结论：这个方式的成本，主要来自固定费用还是价差。
规则：不要自己填汇率、不要上网找即时数字、不要假设我没提供的费用；缺的数字标【待补】，并说明缺了它会让哪一项算不出来。
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第 4 项是这个模板最有用的一段。小额汇款，固定费用主导，手续费低的赢；大额汇款，价差主导，手续费差那两百块可以忽略。同一组方案，汇一万跟汇一百万，排名会翻过来。比价前先问自己：这是一次性的学费，还是每月一次的生活费。
跨境汇款的到帐时间不是固定值。它取决于汇出截止时间、两地假日、路线上有几家中转行，以及最不确定的那一段：合规审查。名字与名单上某人相近，这笔就会被拉出来人工复核，什么时候放行没人能承诺。
所以问「几天会到」，只会拿到一句「一般三到五个工作天」。它没错，却不能帮你在对方催款时回话。要问的是节点：这笔现在在哪、下一个节点是什么、什么情况下会停。
模板三让 AI 扮跨境汇款经办，先吐两份清单：汇出前该确认的事，汇出后该问的问题——每题都要能问出可核对的答案，不能是「什么时候到」。三个最常让汇款停在半路的原因也要它列出，这一栏通常会逼出你没想到的那个：收款人英文户名跟对方银行纪录差一个字母。
```
你熟悉跨境汇款的作业流程。请帮我准备两份东西：汇出前的检查清单，以及汇出后的追问清单。不要给我「一般三到五个工作天」这类天数，所有时间一律写「依路线与作业时间而定」。
我的情况：汇出币别与金额、收款币别、收款方所在国家或地区、汇出管道（网银／临柜）、费用分担方式、对方要求的到帐期限。
请输出：
1. 汇出前检查清单（三栏表格）：检查项｜为什么会卡住｜怎么确认。至少涵盖收款人英文户名与账号是否与对方银行纪录一致、费用分担栏位、汇款用途备注、汇出截止时间、两地假日。
2. 追问清单：汇出后要问汇出银行的问题，每一题都要能问出可核对的答案（目前状态、停在哪个节点、缺什么件）。不要问「什么时候会到」。
3. 对方说「还没收到」时我要提供的五项信息，照重要性排序，让客服一次查到这笔。
4. 三个最可能让这笔汇款停在半路的原因，以及各自该做的处理动作。
规则：不要编造任何银行的实际作业天数或收费标准；不要假设我的收款方在哪一家银行；涉及合规审查只说明「可能需要补充数据」，不要编造具体文件清单。
```
先锁口径，再算成本，最后才问时间。时间是最常被拿来当藉口的变数，对成本影响却最小；先算清楚，才知道多等两天值不值得。顺序颠倒，你会花半小时追电话，只为确认一件不影响决定的事。
| 你现在的处境 | 手上有什么 | 用哪个模板 | 它会给你什么 |
|---|---|---|---|
| 三家报价，数字对不上 | 手续费、汇率、对方实收 | 模板一 | 一张同口径对照表＋待补清单 |
| 想知道「零手续费」是不是真的便宜 | 汇出金额、对方实收、中间价 | 模板二 | 真实成本率＋价差金额 |
| 钱汇出去了，对方还没收到 | 交易序号、汇出时间 | 模板三 | 检查清单＋能问出答案的追问 |
最后一句常被忽略：汇率会动，你的比较不必跟着动。同一天、同一时段抓几家报价，比完就定。为隔天好看零点二 percent 再比一轮，那半小时比省下的钱贵。
工具推荐随身机器人（新用户免费试用 7 天）
把这三个提示词存进随身机器人。下次汇款前贴上三家报价截图，让它先把口径对齐、把价差折成金额——比价最花时间的从来不是算，是确认自己有没有比在同一件事上。
下一篇预告： 多币别账户怎么用：钱该放哪个币别、什么时候换、什么时候先别动——换汇不是看哪天汇率好，是看你的钱多久之后要花出去。
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