业州愚公在其文章中提到，购买房子或车辆时，很多人容易忽略长期的花费，例如房子除了头期款外，还需要支付装修、家电、代书费、契税、押金等费用，车辆除了月付外，还有停车位月租、油钱、保养、牌照税等费用。这些费用如果不提前计算，容易导致财务困难。作者认为，买得起和养得起是两回事，需要分开计算和考虑，以避免财务问题。文章通过三段提示词和两张表的形式，帮助读者了解如何计算和管理这些费用，避免财务困难。
菜鸟之友系列：《AI 工具实操与提示词》・模板篇作者：业州愚公
你看中一台车，销售算给你看：车价、保险、领牌，月付在承受范围内。你签了。第一个月帐单来，才发现还有停车位月租、油钱、保养、牌照税，以及明年一次缴的保险。房子更狠：头期款是攒了八年的钱，签约后三个月内还要拿出装修、家电、代书费、契税、押金——装修款不够，只好刷卡分期，每月又多一笔。
你不是不会算，是没有人告诉你要算哪几个格子。仲介算成交价，销售算月付，银行算还款能力，三方都只算自己那一块。真正决定你这三年过得紧不紧的，是「一次性支出多少」和「每月固定多出多少」。
漏算通常漏在三处。只算标价，没算到手价：税、规费、安装、押金，不会出现在广告上，却一定出现在帐单上。只看总额，不看最低点：钱分月进出，全年够不代表交屋那个月够。只算顺境：一旦奖金没发、案子断了，整张表就垮。
下面三段提示词对应这三处。它不替你决定买不买，只负责把格子补齐、把月份排开、把最坏那条路先走一遍。
人对大额支出的第一反应是问「总共要多少」，这个问法一开始就错了。总额是一次的痛，月付是长期的痛，混着看一定低估。
你是一位做过很多次家庭大额支出规划的财务顾问。我准备花一笔大钱，先不要告诉我「能不能买」，也不要给建议或安慰，只做四件事。
【要买的东西】：〔填：例如「总价 120 万的车」或「总价 1,800 万、自备款 500 万的房子」〕
【我确定能动用的钱】：〔填：现金、活存、可随时解约的定存，逐笔写明金额〕
【我以为的总花费】：〔填：你心里那个数字，照实写，不要美化〕
【每月可支配余额】：〔填：目前月收入减去现有固定支出后剩下的钱〕
1. 拆成两张表。第一张「一次性支出」：签约到事后三个月内所有要拿出去的钱，一项一行。第二张「每月新增支出」：因为这件事每月固定多出来的钱，一项一行。
2. 每项标三种状态之一：（确定）已查到、（估算）依行情推的、（待查）还不知道。标（待查）的写明「去哪里查、问谁、看哪份文件」。
3. 两张表各给小计，写出「我以为的总花费」与实际小计相差多少、差在哪几项。
4. 单独列出「最容易被漏掉、一漏金额又很大的五项」，并说明我这张表里有没有漏。
规则：金额只能从我给的信息和公开行情推，推不出来标【待补：金额】，禁止自己填一个看起来合理的数字；也不要因为总额吓人就建议我「再等等」。
核心是第 2 点那三种状态。人算大额支出最常犯的错，是把猜的跟查到的写在一起，看着混合数字安心。标上（待查），你才知道还有几个格子是空的。房子那张表通常补出：契税、代书费、火险地震险、管理费预缴、装修保证金、窗帘灯具；车那张表补出：领牌规费、保险、隔热纸、第一年保养、停车位月租。
两张表算完只知道总共要多少，还不知道哪个月会撑不住。现金分月进来，危险不在总额，在最低点。
接下来，把上面两张表放进未来十二个月的现金流里，做压力测试。
【一次性支出的支出月份】：〔填：例如「三月签约付头期、六月交屋付尾款、七月装修」〕
【未来十二个月的收入】：〔填：月薪、确定会发的奖金及其月份；不确定的分开标〕
【现有每月固定支出】：〔填：房贷或房租、孝亲、保费、学费、生活费〕
【目前现金余额】：〔填〕
1. 做十二个月的表，一列一个月，栏位：月初余额、本月收入、本月支出（一次性＋固定）、月底余额。年缴费用（保费、税、学费）放到实际缴费月，不要平均摊。
2. 算出这十二个月的「最低月底余额」是哪个月、多少钱，并明确写出：这个数字够不够撑三个月的固定支出。
3. 跑三个情境，各给同样格式的表：（A）照计画；（B）收入中断三个月；（C）一次性支出比估算多两成。三张各标最低点。
4. 指出「最危险的那个月」，以及它前面那个月该做什么，才不至于变危险。
5. 给三个可立刻执行的动作，按先后排序。每个写明：动了之后最低点上升多少、代价是什么（解约损失、延后交屋违约金）。
为什么要按月排？年度总额是平均数，现金流是脉冲。头期款、尾款、装修开工款常挤在三个月内，可能是全年支出的六成。年度表上看「还剩不少」，实际七月就见底。
第 3 点最有价值。（B）收入中断，对上班族是裁员，对接案的人是案子断档——这条同时考验现金水位与支出弹性。（C）超支两成，则是对「估算」的诚实折扣：装修几乎没有不加价的，车几乎没有不添配备的。
第 2 点那句「够不够撑三个月的固定支出」是可判断的尺。理财书讲的三到六个月预备金算的是固定支出而非收入——收入断了，支出不会跟着断。
前两段算的是「付不付得起」。还有两个问题很少人问：这笔钱不花在这里还能去哪？如果后悔，退得出来吗？
现在请你换一个身份：一位只关心数字、不关心我心情的银行放贷审查员。不要安慰我，不要说「量力而为」这种话。
【前面两段的两张表与现金流表】：〔贴上〕
【这笔支出的目的】：〔填：一句话，例如「换一台能载全家出游的车」〕
1. 用三个问题审我，每题都要引用我表上的具体数字回答：
（a）这笔支出占我目前可动用资产的比例多少？超过一半的话，说明我最坏情况下还剩下什么。
（b）扣掉这笔支出后，现金最低点在哪个月、多少钱？若那个月同时收入中断，我会先付不出哪一笔？
（c）这笔钱若放着不动，一年后大概是多少？把机会成本写成一个具体金额。
2. 列出「退出成本」：假设三个月或一年后想反悔，会损失哪些钱（违约金、折旧、手续费、已付不能退的款项），逐项估算并给总数。
3. 给我三个「红线数字」，格式是「如果＿＿超过＿＿，就直接不签」。数字必须从我的表推得出来，不要给通用建议。
4. 最后回答：以我现在的现金结构，这笔支出属于「负担得起」「勉强」「不该现在做」哪一档？只给一档，一句话说明理由。
第 1 点（c）的机会成本最容易被忽略。多数人只在「买」与「不买」之间比感受，很少把「不买」折算成数字。一台车开十年，残值可能不到两成；同一笔钱放着不动，即使按保守报酬算也是看得见的数。
第 2 点专门对付「先买了再说」。买车的退出成本是折旧加违约，装修是已付的设计费与开工款，课程常写在合约小字里。算过一次你会发现：很多你以为能退的，其实退不掉。
第 3 点是拿来当场用的。销售现场最怕的不是价格高，是你心里没有事先定好的线。先算出「总价超过多少不签」「月付超过多少不签」「现金低于多少不签」，写在手机备忘录里，面对加配备的游说时看一眼就好。
| 场景 | 最容易漏的钱 | 用模板时的侧重点 |
|---|---|---|
| 买房（自住） | 契税、代书费、装修、家电、管理费预缴 | 模板一把「交屋后三个月」的一次性支出全列；模板二把尾款与装修款放同一季看 |
| 买车 | 保险、领牌、停车位、保养、税金 | 模板一把每月新增支出估到「含保养与轮胎」；模板三算十年折旧 |
| 装修 | 追加工程、设计费、监工、临时外宿 | 模板二直接跑「超支两成」情境；模板三把违约与已付款列成退出成本 |
| 出国留学 | 学费汇差、住宿押金、保险、机票、前三个月生活费 | 模板二按月排、学费放实际缴费月份；模板三算汇率与机会成本 |
| 换生产设备（接案／小店） | 安装、耗材、停机损失、旧机处理 | 模板一把「停机期间的收入损失」当一项支出；模板二跑收入中断情境 |
五种场景的共同点是：让你紧张的不是标价，是标价后面那一串。所以模板一那张表宁可多列几行琐碎的——被合并掉的通常是押金、规费这类小额但一定发生的项目，十几项加起来就是一笔月薪。
第一，把「能借到的钱」当成「手上的钱」。模板一特意分开这两栏，因为额度不等于现金。信贷、分期、亲友可借都会出现在选项里，但它们同时增加每月固定支出，等于把未来现金流提前抵押。
第二，把「估算」写成「确定」。装修报价单上的数字是按图估算，实际会追加；车的保险依年龄与系数，每年会变。凡还没拿到正式报价的，一律标（估算），并用模板二的「超支两成」校验。
第三，把「最低点」跟「平均」搞混。只看年底剩多少、觉得还行就过了。模板二要的是「哪个月最低」。若最低点正好落在交屋那个月，而那个月又是年缴保费与学费的月份，你要做的不是多赚一点，是把其中一笔挪走。
最后一句：这三段给的是表，不是许可证。AI 不认识你的老板、你的身体、你家人的状况，只能把你说出来的东西排整齐。表上每个（估算）与【待补】，都得你亲自去填。
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三段提示词要接着跑，最怕中间换工具、贴来贴去贴丢了。随身机器人把多个主流模型装进同一个对话框，模板一的两张表可以直接喂给模板二算现金流，再让模板三审一遍。新用户免费试用 7 天。
下一篇预告： 钱算清楚了，接下来是怎么花得值——同一间房子，三家装修公司报出来的价差可以到四成，而便宜的那家往往在追加单上等你。下一篇《装修报价单怎么比》给你三段提示词，把三份报价摊成同一张表，逐项对出谁在漏项、谁在虚报。
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