业州愚公在《AI 工具实操与提示词》系列文章中提到，当面临房贷选择时，银行可能提供多个方案，包括不同的利率、月供和年期。业州愚公指出，业务员可能会建议选择月供最低的方案，但这可能不是最划算的选择，因为月供低往往意味着年期更长、总利息更多。为了避免签订不利的房贷合同，业州愚公建议在签字前先比较不同方案的总息和翻盘年限，并考虑提前还款的可行性。这样可以帮助借款人做出更明智的决定，避免因为不了解房贷细节而承担更多的利息支出。
菜鸟之友系列：《AI 工具实操与提示词》・模板篇作者：业州愚公
上一篇验屋时你还只是紧张，到了房贷这一步，紧张会变成数字：银行给你两三份方案，A 利率低但费用高，B 月供少但年期长，C 有宽限期看起来最轻松。业务员说「都差不多啦，选月供最低的就好」——这句话是这辈子最大一笔支出里，最危险的一句话。因为月供低往往代表年期更长、总利息更多，你多付的钱不会出现在第一页的对比表上。
AI 可以帮你把这笔帐算清楚，前提是你得会问。今天给三个提示词模板：第一个把几份方案拆成同一张表，第二个算总利息和利率变动的敏感度，第三个回答那个最挣扎的问题——手上有闲钱，到底该不该提前还。
| 你的场景 | 用哪个模板 | 核心目的 |
|---|---|---|
| 拿到两三家银行的方案，不知道怎么比 | 模板一 | 拆成同一张表，对齐口径再比 |
| 想知道利率涨一码我会多付多少 | 模板二 | 算总息与变动敏感度 |
| 手上有闲钱，犹豫要不要提前还款 | 模板三 | 机会成本与红线判断 |
比房贷最容易犯的错，是拿 A 家的月供去比 B 家的总利息——口径不同，比了等于没比。先别让 AI 直接给结论，第一步是把所有方案拆成一张栏位完全相同的表，连「没写的条件」都要指出来。
你是房贷顾问。我会贴上几份房贷方案数据，你先不要给任何建议，做三件事：
1. 把每份方案拆成同一张表，栏位包括：贷款金额、年期、利率类型（固定／浮动，浮动要写计息基准与调整周期）、目前月供估算、宽限期条款（几年、期间只缴什么）、开办费／手续费／账户管理费／鉴价费等一次性费用、提前还款违约金条款（几年内、怎么算）、转贷限制。
2. 某份方案没写到的栏位，标【缺：栏位名】，不要替它补一个合理值。
3. 表格下方列「拿去问银行业务的问题清单」，每个【缺】栏位对应一个问题，问题要具体到能被一句话回答。
以下是我的方案数据：
（贴上 A 方案）
（贴上 B 方案）
为什么要「不要给建议」？因为你贴的数据通常不全，AI 一旦开始建议，就会用假设把缺的地方补满，补得愈顺你愈看不出来。先逼它把缺口摊开，你才知道该回去问业务什么。
还有一个细节：贴进去的数据品质决定这张表的价值。最理想的来源是银行的官方试算页面或书面报价单，其次是试算截图里的数字；业务口头说的「大约多少」不要照贴成精确数字，标明是口头报价，让 AI 把它归到待确认栏。口头数字一旦被当成确定值写进表格，后面两步的全部计算都会跟着失真。
变数只有一个：把「（贴上 X 方案）」换成你手上的真实数据，照抄数字，连模糊的「利率优惠」这种词也照抄，让 AI 自己标它含糊。
同一张表出来后，才进到真正的计算。这一步的重点不是「哪个便宜」，而是「便宜多少、什么情况下会翻盘」。
续上题，基于刚才那张表做计算，所有计算都要列出公式和假设，禁止只给结果：
1. 每份方案的月供与总利息各算一次，写出你用的公式；我提供的数据不足处，先假设并标明「假设值」，最后汇总列出所有假设。
2. 敏感度：假设浮动利率方案在贷款第 3 年起利率上升 0.25%（一码）与 0.5%（两码）两种情况，各算新月供与总利息增加额。
3. 宽限期陷阱：有宽限期的方案，宽限期内少缴的钱去哪了（本金不变？利息资本化？），宽限期结束后月供变多少。
4. 时间轴结论：用一句话告诉我，每份方案在「第几年之前」比较划算、超过第几年就翻盘，翻盘的原因是什么。
这个模板的价值在第四点。多数人比房贷只看起跑线，但宽限期方案前期轻松、后期跳升，浮动利率方案第 3 年才见真章——「第几年翻盘」这一句话，比十张对比表都管用。
宽限期特别值得盯。它看起来像银行送你便宜，实际上宽限期内你缴的多半只有利息，本金一元都没减少，少缴的钱不是省下来了，是延后还、还照样生利息。三年宽限期结束，你的月供会一次性跳高，而总利息比没有宽限期的版本更多。很多人签的时候只想着「前两年压力小」，跳升那天才发现帐不是这样算的。
AI 算的摊销数字可能有细微误差，所以模板强制它列公式与假设：公式错了你一眼能看出来，假设偏了你拿去问银行就有依据。最后把 AI 的月供和你手边任何一份银行试算对一下，误差在几十元内属正常（计息日与四舍五入方式不同），差了几千元就是假设出了问题，回头查。要替换的变数是利率上升幅度，如果你的方案是固定利率，把第 2 点改成「比较不同年期（20 年／30 年）的总息差」。
最难的不是选方案，是签完约两三年后，手上有了一笔钱，心里冒出那个问题：还是留着投资？这时候别问朋友（他们只会说「看你个性」），让 AI 当一个只算帐的人。
你是只算帐、不聊感受的财务审查员。我的情况：房贷余额 X 元、利率 Y%、剩余年期 Z 年、月供 W 元；手上有 A 元闲钱；我没有的其他负债利率如下（若没有就写「无」）。做四件事：
1. 机会成本折算：提前还款省下的利息，等于年化 Y% 的确定报酬；对照我能接受的替代用途（定存／ETF／留紧急预备金），把「省利息」换算成每年金额，而不是笼统说「划算」。
2. 红线三问：这笔钱还进去后，我的紧急预备金还撑几个月固定支出？提前还款有没有违约金？这笔钱有没有在 3 年内动用的确定用途？
3. 中间方案：如果直接还清不划算，给两个折衷版本（例如只还本金的一部分、或先补高利负债），各算省多少。
4. 结论只给一档：还／不还／部分还，选一个，用三句话讲完，禁止「视个人情况而定」。
（贴上你的实际数字）
「只给一档」是这个模板的灵魂。你若不这样要求，AI 一定会回答「这取决于您的风险承受能力」，听起来周全，其实什么都没说。只算帐的人不会陪你聊感受，它只回答一个问题：这笔钱放在哪里，期望值最高、风险最确定。提前还款省下的利息，本质上是一笔「年化等于房贷利率、而且零波动」的报酬——在没有把握长期打败这个数字的替代用途之前，它往往就是最优解。
另外注意：X、Y、Z、W、A 五个数字都要真实填入，差一个，结论可能整个反过来。还有一个提醒——AI 不清楚你的税务细节与银行违约金计算方式，第 2 点的违约金要拿银行合约原文核对，这一项连 AI 也会叫你自己去确认，那是对的。
把三个模板连起来用：先用模板一逼出所有缺口，拿问题清单回去问业务；补齐数据后跑模板二，看清楚第几年翻盘；签约前后手上有闲钱的困扰，交给模板三。三步都不需要你懂摊销公式，需要的是像验屋那样——每个含糊的地方都追到能被一句话回答为止。
最后提醒三个常见的坑。第一，别只比月供：月供低可能是年期更长，三十年期的总息可能比二十年期多出几十万，这笔钱不会出现在业务的第一页简报上。第二，别忽略一次性费用：开办费、鉴价费、帐管费加起来常常上万，如果你打算几年内转贷，这些钱摊不平，低利率反而变贵。第三，AI 给的是计算与框架，不是承诺：利率怎么走、你的收入怎么变，它算不了，所以每份输出都保留它列的假设清单，签字前拿着清单去银行逐条对。
房贷合约签下去就是三十年，验屋那两小时你都亲自动手了，这三个提示词，值得你签字前先跑一遍。
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把三份方案数据直接丢给随身机器人，按上面三个模板依序跑，复制贴上就能出表、出计算、出结论。手机上也能随时补问业务新答覆的条件，重新比一次只要一分钟。
下一篇预告： 贷款批下来只是开始——下一篇谈「保单健检：重复与缺口一次抓」，让 AI 把你手上一叠保单拆开对照，看看哪些保障买重复了、哪些真正的大风险根本没人保。
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