匯一萬出去，對方只收到九千三：手續費只是第一層，中轉行、收款行、匯率價差才是大頭。三個提示詞，把四層成本攤成同一張表，算出真實成本率。
菜鳥之友系列：《AI 工具實操與提示詞》・模板篇作者：業州愚公
匯一筆錢到國外，App 上寫著手續費一百五，你按下去，以為成本就是這樣。兩天後對方說收到了，數字卻比你算的少一截。回頭翻明細，中間還有一筆「中轉行費用」，匯率那一欄也跟你早上查的不同。
跨境匯款的成本是四層：匯出手續費、中轉行扣的、收款行扣的，還有換匯時悄悄加進價格裡的那一段。前三層印在單子上，第四層不會——它只存在於你比較的兩個數字之間。這篇的三個提示詞，就是把四層拆開，算出「對方實收」那一刻的真實成本率。
先分清楚名詞。
第一層是匯出手續費，通常含一筆固定費與一筆電報費，按筆收，跟金額沒關係。第二層是中轉行費用，跨境走 SWIFT 多半會經過一到兩家中間銀行，每一家都可以從金額裡扣一筆；你在匯出時看不到，它只反映在對方少收的錢裡。第三層是收款行入帳費，有的直接扣，有的另立帳單寄給收款人。
第四層是換匯價差。銀行給的是「賣出價」，不是中間價；它以百分比藏在匯率裡，翻遍明細也找不到那一行字，但金額越大越明顯。
還有一欄常被填錯：匯款申請書上的「費用分擔」。OUR 是匯款人負擔全部費用，對方全額收到，但你付的總額最高；SHA 各付各段；BEN 收款人負擔。你以為選了「全額到帳」，對方卻還是少收，八成是這欄沒對上。
| 成本項目 | 誰在收 | 你什麼時候看到 | 怎麼查證 |
|---|---|---|---|
| 匯出手續費與電報費 | 匯出銀行 | 下單當下的費用明細 | 網銀試算頁或臨櫃報價單 |
| 中轉行費用 | 一到多家中間銀行 | 通常看不到，只反映在對方少收的金額 | 問匯出銀行「這條路線會不會經中轉」 |
| 收款行入帳費 | 收款銀行 | 對方帳單，或直接從入帳金額扣 | 請收款人拍一張入帳明細 |
| 換匯價差 | 幫你換匯的那一方 | 不會列出來，藏在匯率裡 | 對照當日中間價自己算 |
表格最後一行是重點。前三項是「費用」，第四項是「價格」。費用有上限，價格沒有——同一筆錢，價差從 0.3% 到 3% 都有人報，一萬塊差兩百七，十萬塊差兩千七。只比手續費，等於只看了成本的十分之一。
比價最常見的錯，是拿 A 家的「手續費 150」去比 B 家的「手續費 0」。兩家的匯出金額、幣別對、報價日期、費用分擔可能全不一樣，四個變數不同，比出來的結論沒有意義。
模板一不讓 AI 直接比，先讓它檢查口徑。這一步放在表格前面，因為多數錯誤在填表之前就發生了：你抓的一個是「匯出總額」，另一個是「對方實收」，兩個數字根本不在同一個層級。第二個設計是資料來源標「書面」或「口頭」——電話裡問到的報價，事後爭議時沒有依據，只能排序，不能簽字。
```
你是跨境匯款的比價助手。我要比較幾種匯款方式，請先幫我把口徑統一，再排成一張表。不要給我建議，也不要幫我補任何我沒提供的數字。
我提供的資料（每種方式一段）：管道名稱、匯出金額與幣別、收款幣別、對方實收金額（若有）、手續費、電報費、費用分擔方式（OUR／SHA／BEN／不確定）、報價日期、報價是書面還是口頭。
請輸出：
1. 口徑檢查：逐筆列出基準不一致處（金額、幣別對、日期差超過一天、費用分擔、一個填匯出總額一個填對方實收），並說明各造成什麼偏差。
2. 對照表（每種方式一列）：管道｜匯出總額｜手續費｜電報費｜其他費用｜費用分擔｜報價日期｜對方實收（沒有就填【待補】）｜資料來源（書面／口頭）。
3. 待補清單：把所有空白欄位列出來，每項寫「去哪裡問、要問哪一句」。
4. 只回答一個問題：目前資料下哪種方式的「對方實收」最高；不足就說不足，不要猜。
規則：口頭報價一律標「口頭，未確認」；不要換算成我沒提供的幣別；不要引用你記得的任何匯率。
```
價差用百分比看是沒有痛感的。0.8% 聽起來像誤差，折成金額就很有感：匯十萬是八百塊，匯五十萬是四千塊；而匯出手續費通常固定在一百五到三百。大額匯款時，你盯著的「手續費省兩百」跟「價差多花四千」，不在同一個量級。
算法只有三步：以當日中間價 m 折算對方實收 B，得本幣等值 B×m；真實成本是 A 減去 B×m；再除以 A 得成本率。好處是不需要知道哪一筆叫什麼名字，它把所有費用與價差壓成一個數字。
中間價多數財經網站都有，但它是參考值，不同來源也會差零點幾個百分點。所以模板要求只用我給的數字，並標明來源與日期——兩週後你還能重算一次。
```
你是匯款成本核算助手。請用我提供的數字，算出每一種方式的真實成本率，並把匯率價差單獨折成金額。所有計算都要寫出算式，不要只給結果。
我提供：匯出金額 A（本幣）、對方實收 B（外幣）、報價匯率 r、我查到的當日中間價 m 與它的來源、報價日期、手續費與其他費用（若已內含在 A 裡請註明）。
請輸出：
1. 換算：以中間價折算 B×m 等於多少本幣，寫出算式。
2. 真實成本 = A − B×m；成本率 = 真實成本 ÷ A，百分比保留兩位小數。
3. 價差拆解：用 r 與 m 算出價差百分比 (r − m) ÷ m，再折成金額，寫出算式。若 r 比 m 好（負值），照實寫出來，不要硬掰成正數。
4. 敏感度：同一組條件下，把匯出金額改成我指定的小額與大額各算一次，指出「固定費用」與「價差」在兩種金額下的佔比變化。
5. 一句話結論：這個方式的成本，主要來自固定費用還是價差。
規則：不要自己填匯率、不要上網找即時數字、不要假設我沒提供的費用；缺的數字標【待補】，並說明缺了它會讓哪一項算不出來。
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第 4 項是這個模板最有用的一段。小額匯款，固定費用主導，手續費低的贏；大額匯款，價差主導，手續費差那兩百塊可以忽略。同一組方案，匯一萬跟匯一百萬，排名會翻過來。比價前先問自己：這是一次性的學費，還是每月一次的生活費。
跨境匯款的到帳時間不是固定值。它取決於匯出截止時間、兩地假日、路線上有幾家中轉行，以及最不確定的那一段：合規審查。名字與名單上某人相近，這筆就會被拉出來人工複核，什麼時候放行沒人能承諾。
所以問「幾天會到」，只會拿到一句「一般三到五個工作天」。它沒錯，卻不能幫你在對方催款時回話。要問的是節點：這筆現在在哪、下一個節點是什麼、什麼情況下會停。
模板三讓 AI 扮跨境匯款經辦，先吐兩份清單：匯出前該確認的事，匯出後該問的問題——每題都要能問出可核對的答案，不能是「什麼時候到」。三個最常讓匯款停在半路的原因也要它列出，這一欄通常會逼出你沒想到的那個：收款人英文戶名跟對方銀行紀錄差一個字母。
```
你熟悉跨境匯款的作業流程。請幫我準備兩份東西：匯出前的檢查清單，以及匯出後的追問清單。不要給我「一般三到五個工作天」這類天數，所有時間一律寫「依路線與作業時間而定」。
我的情況：匯出幣別與金額、收款幣別、收款方所在國家或地區、匯出管道（網銀／臨櫃）、費用分擔方式、對方要求的到帳期限。
請輸出：
1. 匯出前檢查清單（三欄表格）：檢查項｜為什麼會卡住｜怎麼確認。至少涵蓋收款人英文戶名與帳號是否與對方銀行紀錄一致、費用分擔欄位、匯款用途備註、匯出截止時間、兩地假日。
2. 追問清單：匯出後要問匯出銀行的問題，每一題都要能問出可核對的答案（目前狀態、停在哪個節點、缺什麼件）。不要問「什麼時候會到」。
3. 對方說「還沒收到」時我要提供的五項資訊，照重要性排序，讓客服一次查到這筆。
4. 三個最可能讓這筆匯款停在半路的原因，以及各自該做的處理動作。
規則：不要編造任何銀行的實際作業天數或收費標準；不要假設我的收款方在哪一家銀行；涉及合規審查只說明「可能需要補充資料」，不要編造具體文件清單。
```
先鎖口徑，再算成本，最後才問時間。時間是最常被拿來當藉口的變數，對成本影響卻最小；先算清楚，才知道多等兩天值不值得。順序顛倒，你會花半小時追電話，只為確認一件不影響決定的事。
| 你現在的處境 | 手上有什麼 | 用哪個模板 | 它會給你什麼 |
|---|---|---|---|
| 三家報價，數字對不上 | 手續費、匯率、對方實收 | 模板一 | 一張同口徑對照表＋待補清單 |
| 想知道「零手續費」是不是真的便宜 | 匯出金額、對方實收、中間價 | 模板二 | 真實成本率＋價差金額 |
| 錢匯出去了，對方還沒收到 | 交易序號、匯出時間 | 模板三 | 檢查清單＋能問出答案的追問 |
最後一句常被忽略：匯率會動，你的比較不必跟著動。同一天、同一時段抓幾家報價，比完就定。為隔天好看零點二 percent 再比一輪，那半小時比省下的錢貴。
工具推薦隨身機器人（新用戶免費試用 7 天）
把這三個提示詞存進隨身機器人。下次匯款前貼上三家報價截圖，讓它先把口徑對齊、把價差折成金額——比價最花時間的從來不是算，是確認自己有沒有比在同一件事上。
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