業州愚公撰寫的文章《AI 工具實操與提示詞》・模板篇，探討了理賠申請被退件的問題。許多人在申請理賠時，會遇到文件被退件的困境，常常是因為第一份文件就少了一句話或漏了重要資料。這個問題通常不是運氣差，而是申請人在初步申請時就沒有提供齊全的資料。業州愚公提供了三個可直接複製的提示詞模板，包括申請前核對表、事故說明一次寫對、退件補件逐類回覆，外加時限追蹤，幫助申請人避免理賠申請被退件的問題。這些模板可以幫助申請人確保資料的齊全性，減少被退件的風險，順利完成理賠申請。
菜鳥之友系列：《AI 工具實操與提示詞》・模板篇作者：業州愚公
上一集我們把家裡的保單翻了一遍，抓出重複與缺口。這一集處理更現實的問題：真的出事了，要申請理賠，文件一堆、欄位看不懂，送出去過兩天被退回來，理由只有一句「資料不完備，請補件」。很多人就卡在這裡來回三四輪，最後拖過時限，錢沒拿到，氣也受夠了。
理賠申請其實是一場「文件對文件」的作業：保險公司按條款核對你交的每一張紙，缺一張、寫錯一個日期、前後描述對不上，就會被退。這類活正好是 AI 的強項——它不會幫你讓保險公司多賠一毛錢，但能幫你把文件備齊、把話寫清楚、把時限盯住。下面三個模板，對應理賠的三個階段：申請前、寫說明時、被退件後。
| 階段 | 你的處境 | 模板要點 |
|---|---|---|
| 申請前 | 不知道要備哪些文件、怕漏 | 讓 AI 出核對表與問題清單，缺件標【待補】 |
| 寫說明 | 事故經過不知怎麼寫才不被挑 | 逐句掛單據，只寫事實，禁形容詞 |
| 被退件後 | 退件理由看不懂、不知補什麼 | 拆退件理由三類，逐條生成補件回覆 |
先說一個前提：AI 對你家保單的條款一無所知，你也不該把整份條款貼給它指望它判「賠不賠」——那是保險公司的核定權。模板的設計思路是反過來的：不問 AI「能不能賠」，只讓它做三件事，把該備的文件列全、把該寫的事實寫清、把該回的補件回覆寫對。賠不賠，交給保險公司；交得齊不齊、寫得清不清，才是你能控制的部分。
大多數退件，根源在第一輪就漏了文件。與其憑感覺收集，不如先把已有的東西攤開，讓 AI 對照「這類事故通常需要什麼」列核對表。複製下面這段，替換【】內容：
我正在申請【保險公司】【險種】的理賠，事故類型：【就診住院／意外受傷／車損／財物損失】，事故發生在【日期】，目前手上有這些文件：【逐項列出，如：診斷證明書、醫療費用收據正本、出院病摘、事故現場照片】。
請你扮演理賠文件審核員，做三件事：
1. 核對表：按這類事故的一般理賠要求，列一份文件清單，把我已有的標「已有」，沒有的標【待補：去哪裡取得】，例如「收據正本若已交另一家保險公司，可改附抄本加蓋該公司章」。不要編造我沒提到的文件內容。
2. 缺口風險：指出哪幾項文件最容易漏、漏了會直接被退件，並說明每項通常在什麼時限內提出。
3. 問清單：列出我應該打電話問保險公司客服的問題，每題都要能問出明確答案，例如「收據影本是否需要加蓋『與正本相符』章」。不要回答「視情況而定」這種話。
現在只做核對，不要給任何理賠金額估算，也不要判斷我的情況賠不賠。
為什麼這樣寫？三個關鍵。第一，「逐項列出手上文件」強迫你先盤點，AI 核對才有依據——你什麼都不給，它只能憑空猜，猜錯了你照著準備，照樣被退。第二，「標【待補：去哪裡取得】」把缺口變成動作，而不是一句「缺少診斷證明」就完了。第三，最後一段封住兩條路：不讓它估金額（它估的數字毫無效力，只會給你錯誤預期），也不讓它判賠不賠（這不是它的權限，說了也是編）。
要替換的變數就三個：保險公司與險種、事故類型與日期、手上文件清單。文件清單越具體越好，「一些醫療單據」和「三張門診收據＋一張住院費用明細」是兩種核對品質。
理賠申請通常要附一份事故經過說明。這份說明最常見的死法有兩種：寫得太有情緒（「當時我痛得站不起來，櫃檯還愛理不理」），或前後矛盾（這裡寫下樓梯摔的，病歷裡寫的是停車場）。複製這段：
請幫我把下面這段口述整理成理賠用的「事故經過說明」，先不要動筆，先按順序問我問題，一次最多三題，問完再寫。
我口述的原話：【用你自己的話把事情講一遍，不用整理，想到什麼寫什麼】。
整理要求：
1. 時間線：按時間順序寫，每一句都對得上我提到的單據或紀錄；我講的與單據寫的不一致時，停下來標【矛盾：口述說X，單據寫Y，需要我確認哪個對】，不要替我選一個。
2. 只寫事實：刪掉所有情緒與評價（痛、生氣、他們態度差），換成可核對的描述（什麼時間、什麼地點、做了什麼、醫生說了什麼）。
3. 金額與日期：一律照我提供的單據抄，含單位；我沒提供的寫【待補：單據編號或金額】，嚴禁自己補一個合理值。
4. 長度：正文 300 到 500 字。超過就砍細節，不要砍時間點與金額。
5. 寫完後，在最後列出三個審核員最可能追問的問題，以及我的說明裡目前答不上來的部分。
這個模板的核心設計是「先問後寫」。你口述的原話一定是亂的，AI 直接整理，會把含糊處用合理猜測補平——補出來的每一處，都可能和病歷、收據對不上，這正是退件理由的第一名。讓它先問、矛盾處標出來交還給你確認，等於強制你做了一次自我核對。第 3 條「嚴禁補合理值」是這個系列的通用紅線：AI 補的金額再合理也是編造，寫進理賠文件就是瑕疵。
被退件不一定是壞事，退件通知其實是一份「審核員的挑錯清單」。問題是通知往往寫得極簡，「文件不完備」四個字，你根本不知道缺哪張。複製這段：
我申請【保險公司】的理賠被退件了，收到通知的日期是【日期】。退件通知原文：【逐字照抄，包括看不懂的條款引用】。我這次補充了：【列出這次新增或修改的文件與內容】。
請做三件事：
1. 拆理由：把退件理由拆成三類——文件缺漏（缺具體哪張）、描述矛盾（哪兩處對不上）、保障範圍爭議（對方認為不在條款內）。每一類都引用通知原文的句子作依據；通知裡沒寫清楚的，標【需致電確認：要問的具體問題】。
2. 補件回覆：針對「文件缺漏」和「描述矛盾」兩類，各擬一段可直接寄出的補件說明，開頭先寫「針對您○月○日來函」，逐條對應退件理由，每條說明補了什麼、附在哪。語氣中性，不道歉過頭也不爭辯。
3. 時限追蹤：列一張表，欄位為【事項｜期限｜逾期後果｜我該哪天前完成】。特別標出通知中提到的補件期限，如果通知沒寫期限，提醒我第一件事就是打電話問期限，並把通話日期記下來。
不要判斷我的案子最終會不會賠。
「保障範圍爭議」這一類要特別留意：如果對方認為不在條款內，這就不是補件能解決的，模板會把它拆出來，避免你花兩週補一堆文件，最後收到的還是拒賠函。真遇到這類爭議，正確動作是要對方出具「不予理賠理由書」，然後考慮向金融消費申訴管道提出申訴——AI 可以幫你整理時間線與文件，但這一步的決策要你自己做。
回頭看，三個模板反覆出現同樣的規則：金額照單據抄、矛盾不替你選邊、缺件標【待補】、不估金額、不判賠否。這不是囉嗦——理賠文件的一個特點是，它會被拿去和醫院病歷、警方紀錄、收據正本逐字比對，任何一處「看起來合理但出自 AI 想像」的內容，都是定時炸彈。AI 在這裡的正確角色是核對員與文書，不是顧問。把角色鎖死，它的輸出才敢用。
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