業州愚公在《AI 工具實操與提示詞》系列文章中提到，當面臨房貸選擇時，銀行可能提供多個方案，包括不同的利率、月供和年期。業州愚公指出，業務員可能會建議選擇月供最低的方案，但這可能不是最划算的選擇，因為月供低往往意味著年期更長、總利息更多。為了避免簽訂不利的房貸合同，業州愚公建議在簽字前先比較不同方案的總息和翻盤年限，並考慮提前還款的可行性。這樣可以幫助借款人做出更明智的決定，避免因為不了解房貸細節而承擔更多的利息支出。
菜鳥之友系列：《AI 工具實操與提示詞》・模板篇作者：業州愚公
上一篇驗屋時你還只是緊張，到了房貸這一步，緊張會變成數字：銀行給你兩三份方案，A 利率低但費用高，B 月供少但年期長，C 有寬限期看起來最輕鬆。業務員說「都差不多啦，選月供最低的就好」——這句話是這輩子最大一筆支出裡，最危險的一句話。因為月供低往往代表年期更長、總利息更多，你多付的錢不會出現在第一頁的對比表上。
AI 可以幫你把這筆帳算清楚，前提是你得會問。今天給三個提示詞模板：第一個把幾份方案拆成同一張表，第二個算總利息和利率變動的敏感度，第三個回答那個最掙扎的問題——手上有閒錢，到底該不該提前還。
| 你的場景 | 用哪個模板 | 核心目的 |
|---|---|---|
| 拿到兩三家銀行的方案，不知道怎麼比 | 模板一 | 拆成同一張表，對齊口徑再比 |
| 想知道利率漲一碼我會多付多少 | 模板二 | 算總息與變動敏感度 |
| 手上有閒錢，猶豫要不要提前還款 | 模板三 | 機會成本與紅線判斷 |
比房貸最容易犯的錯，是拿 A 家的月供去比 B 家的總利息——口徑不同，比了等於沒比。先別讓 AI 直接給結論，第一步是把所有方案拆成一張欄位完全相同的表，連「沒寫的條件」都要指出來。
你是房貸顧問。我會貼上幾份房貸方案資料，你先不要給任何建議，做三件事：
1. 把每份方案拆成同一張表，欄位包括：貸款金額、年期、利率類型（固定／浮動，浮動要寫計息基準與調整週期）、目前月供估算、寬限期條款（幾年、期間只繳什麼）、開辦費／手續費／帳戶管理費／鑑價費等一次性費用、提前還款違約金條款（幾年內、怎麼算）、轉貸限制。
2. 某份方案沒寫到的欄位，標【缺：欄位名】，不要替它補一個合理值。
3. 表格下方列「拿去問銀行業務的問題清單」，每個【缺】欄位對應一個問題，問題要具體到能被一句話回答。
以下是我的方案資料：
（貼上 A 方案）
（貼上 B 方案）
為什麼要「不要給建議」？因為你貼的資料通常不全，AI 一旦開始建議，就會用假設把缺的地方補滿，補得愈順你愈看不出來。先逼它把缺口攤開，你才知道該回去問業務什麼。
還有一個細節：貼進去的資料品質決定這張表的價值。最理想的來源是銀行的官方試算頁面或書面報價單，其次是試算截圖裡的數字；業務口頭說的「大約多少」不要照貼成精確數字，標明是口頭報價，讓 AI 把它歸到待確認欄。口頭數字一旦被當成確定值寫進表格，後面兩步的全部計算都會跟著失真。
變數只有一個：把「（貼上 X 方案）」換成你手上的真實資料，照抄數字，連模糊的「利率優惠」這種詞也照抄，讓 AI 自己標它含糊。
同一張表出來後，才進到真正的計算。這一步的重點不是「哪個便宜」，而是「便宜多少、什麼情況下會翻盤」。
續上題，基於剛才那張表做計算，所有計算都要列出公式和假設，禁止只給結果：
1. 每份方案的月供與總利息各算一次，寫出你用的公式；我提供的資料不足處，先假設並標明「假設值」，最後彙總列出所有假設。
2. 敏感度：假設浮動利率方案在貸款第 3 年起利率上升 0.25%（一碼）與 0.5%（兩碼）兩種情況，各算新月供與總利息增加額。
3. 寬限期陷阱：有寬限期的方案，寬限期內少繳的錢去哪了（本金不變？利息資本化？），寬限期結束後月供變多少。
4. 時間軸結論：用一句話告訴我，每份方案在「第幾年之前」比較划算、超過第幾年就翻盤，翻盤的原因是什麼。
這個模板的價值在第四點。多數人比房貸只看起跑線，但寬限期方案前期輕鬆、後期跳升，浮動利率方案第 3 年才見真章——「第幾年翻盤」這一句話，比十張對比表都管用。
寬限期特別值得盯。它看起來像銀行送你便宜，實際上寬限期內你繳的多半只有利息，本金一元都沒減少，少繳的錢不是省下來了，是延後還、還照樣生利息。三年寬限期結束，你的月供會一次性跳高，而總利息比沒有寬限期的版本更多。很多人簽的時候只想著「前兩年壓力小」，跳升那天才發現帳不是這樣算的。
AI 算的攤銷數字可能有細微誤差，所以模板強制它列公式與假設：公式錯了你一眼能看出來，假設偏了你拿去問銀行就有依據。最後把 AI 的月供和你手邊任何一份銀行試算對一下，誤差在幾十元內屬正常（計息日與四捨五入方式不同），差了幾千元就是假設出了問題，回頭查。要替換的變數是利率上升幅度，如果你的方案是固定利率，把第 2 點改成「比較不同年期（20 年／30 年）的總息差」。
最難的不是選方案，是簽完約兩三年後，手上有了一筆錢，心裡冒出那個問題：還是留著投資？這時候別問朋友（他們只會說「看你個性」），讓 AI 當一個只算帳的人。
你是只算帳、不聊感受的財務審查員。我的情況：房貸餘額 X 元、利率 Y%、剩餘年期 Z 年、月供 W 元；手上有 A 元閒錢；我沒有的其他負債利率如下（若沒有就寫「無」）。做四件事：
1. 機會成本折算：提前還款省下的利息，等於年化 Y% 的確定報酬；對照我能接受的替代用途（定存／ETF／留緊急預備金），把「省利息」換算成每年金額，而不是籠統說「划算」。
2. 紅線三問：這筆錢還進去後，我的緊急預備金還撐幾個月固定支出？提前還款有沒有違約金？這筆錢有沒有在 3 年內動用的確定用途？
3. 中間方案：如果直接還清不划算，給兩個折衷版本（例如只還本金的一部分、或先補高利負債），各算省多少。
4. 結論只給一檔：還／不還／部分還，選一個，用三句話講完，禁止「視個人情況而定」。
（貼上你的實際數字）
「只給一檔」是這個模板的靈魂。你若不這樣要求，AI 一定會回答「這取決於您的風險承受能力」，聽起來周全，其實什麼都沒說。只算帳的人不會陪你聊感受，它只回答一個問題：這筆錢放在哪裡，期望值最高、風險最確定。提前還款省下的利息，本質上是一筆「年化等於房貸利率、而且零波動」的報酬——在沒有把握長期打敗這個數字的替代用途之前，它往往就是最優解。
另外注意：X、Y、Z、W、A 五個數字都要真實填入，差一個，結論可能整個反過來。還有一個提醒——AI 不清楚你的稅務細節與銀行違約金計算方式，第 2 點的違約金要拿銀行合約原文核對，這一項連 AI 也會叫你自己去確認，那是對的。
把三個模板連起來用：先用模板一逼出所有缺口，拿問題清單回去問業務；補齊資料後跑模板二，看清楚第幾年翻盤；簽約前後手上有閒錢的困擾，交給模板三。三步都不需要你懂攤銷公式，需要的是像驗屋那樣——每個含糊的地方都追到能被一句話回答為止。
最後提醒三個常見的坑。第一，別只比月供：月供低可能是年期更長，三十年期的總息可能比二十年期多出幾十萬，這筆錢不會出現在業務的第一頁簡報上。第二，別忽略一次性費用：開辦費、鑑價費、帳管費加起來常常上萬，如果你打算幾年內轉貸，這些錢攤不平，低利率反而變貴。第三，AI 給的是計算與框架，不是承諾：利率怎麼走、你的收入怎麼變，它算不了，所以每份輸出都保留它列的假設清單，簽字前拿著清單去銀行逐條對。
房貸合約簽下去就是三十年，驗屋那兩小時你都親自動手了，這三個提示詞，值得你簽字前先跑一遍。
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把三份方案資料直接丟給隨身機器人，按上面三個模板依序跑，複製貼上就能出表、出計算、出結論。手機上也能隨時補問業務新答覆的條件，重新比一次只要一分鐘。
下一篇預告： 貸款批下來只是開始——下一篇談「保單健檢：重複與缺口一次抓」，讓 AI 把你手上一疊保單拆開對照，看看哪些保障買重複了、哪些真正的大風險根本沒人保。
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