業州愚公在其文章中提到，購買房子或車輛時，很多人容易忽略長期的花費，例如房子除了頭期款外，還需要支付裝修、家電、代書費、契稅、押金等費用，車輛除了月付外，還有停車位月租、油錢、保養、牌照稅等費用。這些費用如果不提前計算，容易導致財務困難。作者認為，買得起和養得起是兩回事，需要分開計算和考慮，以避免財務問題。文章通過三段提示詞和兩張表的形式，幫助讀者了解如何計算和管理這些費用，避免財務困難。
菜鳥之友系列：《AI 工具實操與提示詞》・模板篇作者：業州愚公
你看中一台車，銷售算給你看：車價、保險、領牌，月付在承受範圍內。你簽了。第一個月帳單來，才發現還有停車位月租、油錢、保養、牌照稅，以及明年一次繳的保險。房子更狠：頭期款是攢了八年的錢，簽約後三個月內還要拿出裝修、家電、代書費、契稅、押金——裝修款不夠，只好刷卡分期，每月又多一筆。
你不是不會算，是沒有人告訴你要算哪幾個格子。仲介算成交價，銷售算月付，銀行算還款能力，三方都只算自己那一塊。真正決定你這三年過得緊不緊的，是「一次性支出多少」和「每月固定多出多少」。
漏算通常漏在三處。只算標價，沒算到手價：稅、規費、安裝、押金，不會出現在廣告上，卻一定出現在帳單上。只看總額，不看最低點：錢分月進出，全年夠不代表交屋那個月夠。只算順境：一旦獎金沒發、案子斷了，整張表就垮。
下面三段提示詞對應這三處。它不替你決定買不買，只負責把格子補齊、把月份排開、把最壞那條路先走一遍。
人對大額支出的第一反應是問「總共要多少」，這個問法一開始就錯了。總額是一次的痛，月付是長期的痛，混著看一定低估。
你是一位做過很多次家庭大額支出規劃的財務顧問。我準備花一筆大錢，先不要告訴我「能不能買」，也不要給建議或安慰，只做四件事。
【要買的東西】：〔填：例如「總價 120 萬的車」或「總價 1,800 萬、自備款 500 萬的房子」〕
【我確定能動用的錢】：〔填：現金、活存、可隨時解約的定存，逐筆寫明金額〕
【我以為的總花費】：〔填：你心裡那個數字，照實寫，不要美化〕
【每月可支配餘額】：〔填：目前月收入減去現有固定支出後剩下的錢〕
1. 拆成兩張表。第一張「一次性支出」：簽約到事後三個月內所有要拿出去的錢，一項一行。第二張「每月新增支出」：因為這件事每月固定多出來的錢，一項一行。
2. 每項標三種狀態之一：（確定）已查到、（估算）依行情推的、（待查）還不知道。標（待查）的寫明「去哪裡查、問誰、看哪份文件」。
3. 兩張表各給小計，寫出「我以為的總花費」與實際小計相差多少、差在哪幾項。
4. 單獨列出「最容易被漏掉、一漏金額又很大的五項」，並說明我這張表裡有沒有漏。
規則：金額只能從我給的資訊和公開行情推，推不出來標【待補：金額】，禁止自己填一個看起來合理的數字；也不要因為總額嚇人就建議我「再等等」。
核心是第 2 點那三種狀態。人算大額支出最常犯的錯，是把猜的跟查到的寫在一起，看著混合數字安心。標上（待查），你才知道還有幾個格子是空的。房子那張表通常補出：契稅、代書費、火險地震險、管理費預繳、裝修保證金、窗簾燈具；車那張表補出：領牌規費、保險、隔熱紙、第一年保養、停車位月租。
兩張表算完只知道總共要多少，還不知道哪個月會撐不住。現金分月進來，危險不在總額，在最低點。
接下來，把上面兩張表放進未來十二個月的現金流裡，做壓力測試。
【一次性支出的支出月份】：〔填：例如「三月簽約付頭期、六月交屋付尾款、七月裝修」〕
【未來十二個月的收入】：〔填：月薪、確定會發的獎金及其月份；不確定的分開標〕
【現有每月固定支出】：〔填：房貸或房租、孝親、保費、學費、生活費〕
【目前現金餘額】：〔填〕
1. 做十二個月的表，一列一個月，欄位：月初餘額、本月收入、本月支出（一次性＋固定）、月底餘額。年繳費用（保費、稅、學費）放到實際繳費月，不要平均攤。
2. 算出這十二個月的「最低月底餘額」是哪個月、多少錢，並明確寫出：這個數字夠不夠撐三個月的固定支出。
3. 跑三個情境，各給同樣格式的表：（A）照計畫；（B）收入中斷三個月；（C）一次性支出比估算多兩成。三張各標最低點。
4. 指出「最危險的那個月」，以及它前面那個月該做什麼，才不至於變危險。
5. 給三個可立刻執行的動作，按先後排序。每個寫明：動了之後最低點上升多少、代價是什麼（解約損失、延後交屋違約金）。
為什麼要按月排？年度總額是平均數，現金流是脈衝。頭期款、尾款、裝修開工款常擠在三個月內，可能是全年支出的六成。年度表上看「還剩不少」，實際七月就見底。
第 3 點最有價值。（B）收入中斷，對上班族是裁員，對接案的人是案子斷檔——這條同時考驗現金水位與支出彈性。（C）超支兩成，則是對「估算」的誠實折扣：裝修幾乎沒有不加價的，車幾乎沒有不添配備的。
第 2 點那句「夠不夠撐三個月的固定支出」是可判斷的尺。理財書講的三到六個月預備金算的是固定支出而非收入——收入斷了，支出不會跟著斷。
前兩段算的是「付不付得起」。還有兩個問題很少人問：這筆錢不花在這裡還能去哪？如果後悔，退得出來嗎？
現在請你換一個身份：一位只關心數字、不關心我心情的銀行放貸審查員。不要安慰我，不要說「量力而為」這種話。
【前面兩段的兩張表與現金流表】：〔貼上〕
【這筆支出的目的】：〔填：一句話，例如「換一台能載全家出遊的車」〕
1. 用三個問題審我，每題都要引用我表上的具體數字回答：
（a）這筆支出佔我目前可動用資產的比例多少？超過一半的話，說明我最壞情況下還剩下什麼。
（b）扣掉這筆支出後，現金最低點在哪個月、多少錢？若那個月同時收入中斷，我會先付不出哪一筆？
（c）這筆錢若放著不動，一年後大概是多少？把機會成本寫成一個具體金額。
2. 列出「退出成本」：假設三個月或一年後想反悔，會損失哪些錢（違約金、折舊、手續費、已付不能退的款項），逐項估算並給總數。
3. 給我三個「紅線數字」，格式是「如果＿＿超過＿＿，就直接不簽」。數字必須從我的表推得出來，不要給通用建議。
4. 最後回答：以我現在的現金結構，這筆支出屬於「負擔得起」「勉強」「不該現在做」哪一檔？只給一檔，一句話說明理由。
第 1 點（c）的機會成本最容易被忽略。多數人只在「買」與「不買」之間比感受，很少把「不買」折算成數字。一台車開十年，殘值可能不到兩成；同一筆錢放著不動，即使按保守報酬算也是看得見的數。
第 2 點專門對付「先買了再說」。買車的退出成本是折舊加違約，裝修是已付的設計費與開工款，課程常寫在合約小字裡。算過一次你會發現：很多你以為能退的，其實退不掉。
第 3 點是拿來當場用的。銷售現場最怕的不是價格高，是你心裡沒有事先定好的線。先算出「總價超過多少不簽」「月付超過多少不簽」「現金低於多少不簽」，寫在手機備忘錄裡，面對加配備的遊說時看一眼就好。
| 場景 | 最容易漏的錢 | 用模板時的側重點 |
|---|---|---|
| 買房（自住） | 契稅、代書費、裝修、家電、管理費預繳 | 模板一把「交屋後三個月」的一次性支出全列；模板二把尾款與裝修款放同一季看 |
| 買車 | 保險、領牌、停車位、保養、稅金 | 模板一把每月新增支出估到「含保養與輪胎」；模板三算十年折舊 |
| 裝修 | 追加工程、設計費、監工、臨時外宿 | 模板二直接跑「超支兩成」情境；模板三把違約與已付款列成退出成本 |
| 出國留學 | 學費匯差、住宿押金、保險、機票、前三個月生活費 | 模板二按月排、學費放實際繳費月份；模板三算匯率與機會成本 |
| 換生產設備（接案／小店） | 安裝、耗材、停機損失、舊機處理 | 模板一把「停機期間的收入損失」當一項支出；模板二跑收入中斷情境 |
五種場景的共同點是：讓你緊張的不是標價，是標價後面那一串。所以模板一那張表寧可多列幾行瑣碎的——被合併掉的通常是押金、規費這類小額但一定發生的項目，十幾項加起來就是一筆月薪。
第一，把「能借到的錢」當成「手上的錢」。模板一特意分開這兩欄，因為額度不等於現金。信貸、分期、親友可借都會出現在選項裡，但它們同時增加每月固定支出，等於把未來現金流提前抵押。
第二，把「估算」寫成「確定」。裝修報價單上的數字是按圖估算，實際會追加；車的保險依年齡與係數，每年會變。凡還沒拿到正式報價的，一律標（估算），並用模板二的「超支兩成」校驗。
第三，把「最低點」跟「平均」搞混。只看年底剩多少、覺得還行就過了。模板二要的是「哪個月最低」。若最低點正好落在交屋那個月，而那個月又是年繳保費與學費的月份，你要做的不是多賺一點，是把其中一筆挪走。
最後一句：這三段給的是表，不是許可證。AI 不認識你的老闆、你的身體、你家人的狀況，只能把你說出來的東西排整齊。表上每個（估算）與【待補】，都得你親自去填。
工具推薦隨身機器人（新用戶免費試用 7 天）
三段提示詞要接著跑，最怕中間換工具、貼來貼去貼丟了。隨身機器人把多個主流模型裝進同一個對話框，模板一的兩張表可以直接餵給模板二算現金流，再讓模板三審一遍。新用戶免費試用 7 天。
下一篇預告： 錢算清楚了，接下來是怎麼花得值——同一間房子，三家裝修公司報出來的價差可以到四成，而便宜的那家往往在追加單上等你。下一篇《裝修報價單怎麼比》給你三段提示詞，把三份報價攤成同一張表，逐項對出誰在漏項、誰在虛報。
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