業州愚公在文章中分享了自己家中保單的問題，發現自己家有一堆重複的保單，卻缺乏必要的保障。他提到自己家每年繳納五萬元的保費，但在出事時才發現很多保單是重複購買的，缺乏必要的保障。他建議大家進行保單的健檢，先清點自己家中所有的保單，然後查找重複和缺口，最後與保險公司談清單，以確保自己家中有足夠的保障。這個問題涉及到保險公司和保單持有者，需要大家對自己的保單進行審視和整理，以避免出現重複購買和缺乏保障的情況。
菜鳥之友系列：《AI 工具實操與提示詞》・模板篇作者：業州愚公
我家抽屜裡躺著十幾張保單，最老的繳了十四年。問自己三個問題，一個都答不上來：全家一年到底繳多少？哪幾張是重複買的？真的出事，第一筆錢從哪張來？
最常見的兩種結果，都不好看。一種是重複：實支實付醫療險買了三張，以為可以疊加理賠，多數情況下只能擇一申請，多繳的那兩份保費防不了你想防的事。另一種是缺口：身故責任和房貸餘額根本不成比例，或者全家沒有任何殘扶保障，偏偏這才是中斷收入的機率王。這兩種問題平時都看不出來，非要等到出事那天才一起爆發。
要做人肉版本的保單健檢，你得把十幾份條款逐頁讀完、抽出每一個額度、再對照自己的家庭責任，正常人做不下去。而 AI 恰好擅長這種「把一堆文件攤成同一張表」的活。但先說清楚邊界：AI 不認識你手裡那張保單的最新條款，也不該替你決定退保換保——所以下面三段提示詞的設計，全都圍繞一件事：讓 AI 只做結構分析，所有拿不準的數字標【待補】，所有動作決策留給你和持證人員。
三段的分工如下表：
| 你卡在哪 | 用哪一段 | 關鍵動作 | 底線 |
|---|---|---|---|
| 十幾張保單從沒整理過 | 模板一 | 逐張抽欄位、合併成一張總表 | 缺的資料標【待補】，禁用行情數字補 |
| 不知道哪些重複、哪些沒保 | 模板二 | 同類險種對照＋家庭風險逐類檢查 | 只做結構分析，不推薦任何商品 |
| 想調整又怕被業務帶著走 | 模板三 | 算三個比例＋出面談問題清單 | 結論只給一檔，逐項標出退保換約的代價 |
第一步不是分析，是清點。十幾張保單的資料來源很雜：有條款 PDF、有保單首頁的截圖、還有些只有你自己的口述。所以模板一要先讓 AI 收集、抽取、整理，明確禁止它提前給建議——一給建議，後面貼的資料它就會往「想給的結論」上湊。
你是一份保單清點助理。我會陸續貼給你幾份保單資料（可能是條款節錄、保單頁面的文字、或我的口述）。在我說「清點完成」之前，請不要給任何建議，只做清點。
每收到一份，抽取以下欄位整理成表格：
保單名稱｜險種類型（壽險／醫療實支實付／重疾／意外／殘扶／長照／年金；無法歸類就標「待判斷」）｜主約或附約｜投保年齡｜保障期間｜繳費年期｜年繳保費｜身故保額｜醫療各項額度（病房費／手術費／雜費等，照條款原文抄）｜給付方式（定額或憑單據）
規則：
1. 條款裡沒寫的欄位，一律填【待補：向業務或客服查】，嚴禁用常見行情補數字。
2. 保額與額度照原文抄，單位（元／日／次）也照抄，不換算、不取整、不四捨五入。
3. 你看不懂或前後矛盾的條款，單獨列在「需要問業務的疑點」區塊，寫清楚是哪一句。
4. 我說「清點完成」之後，把所有保單合併成一張總表，加一行年度總保費，並指出【待補】標記最多的三張保單。
這段的關鍵是規則 1 和 2。保險的坑幾乎全在數字和單位上：病房費限額是「每日兩千」還是「每日兩千，上限三十天」，兩者差一倍以上；讓 AI 自己腦補一個「合理的數字」，這張清點表就是廢的，甚至比沒有更危險，因為你看不出它是編的。寧可滿表【待補】，你花半小時翻原單補齊，也比拿到一張「看起來很完整」的假表強。
適用場景：一次整理完全家所有保單；替父母清點他們手裡的老保單（這種尤其多【待補】，老條款連業務都未必講得清）。要替換的變數只有一個——你貼進去的保單資料本身。順帶說一句：如果條款裡有不想貼進雲端的內容，把姓名、身分證字號、保單號碼遮掉再貼，抽欄位不需要這些資訊。
清點表拿到手之後，才輪到真正回答「重複買一堆、該買的沒買」的那一步。這段模板分兩個方向：往回查重複，往前查缺口。
以下是我的保單清點總表（貼上模板一的總表）。請不要推薦任何特定公司或商品，只做結構分析，分兩部分輸出。
一、重複檢查。把我已投保的險種一類一類對照：
1. 同一類險種有兩張以上時，逐張標明「這類有幾張、理賠時是並賠還是擇一」，例如實支實付多數情況只能擇一理賠，請指出哪幾張屬於「重複、多買理賠也不會變多」。
2. 每一項重複判斷都要寫出依據是總表的哪一格，我要能對回原單查證。
3. 判斷不了的（例如附約性質特殊），標【需向業務確認】，不要猜。
二、缺口檢查。先根據我提供的家庭狀況建立對照基準——家庭角色：＿＿；未成年子女：＿人；房貸或負債餘額：＿＿元；年收入：＿＿元。然後逐類檢查：身故責任／重大傷病／意外／醫療實支／殘扶或長照。每一類寫「已覆蓋／部分覆蓋／沒有」；部分覆蓋要寫差在哪，例如額度只有多少、保障期間只到幾歲。
缺口嚴重度只分三級，每級給一句理由：出事馬上斷現金流／要變賣資產或舉債／只是不方便。最後固定附一行：本分析基於我提供的資料，實際以各保單條款為準，調整前請與持證人員確認。
為什麼要「逐類」而不是直接問「我有哪些缺口」？因為保險的缺口判斷標準因人而異：單身有單身的底線、上有老下有小有另一套、背房貸的又不同。模板裡那幾個填空，就是逼你在提問前先把「我現在的人生狀態」擺上桌——這幾個格子填得越真，AI 給的覆蓋判斷越接近你的實際風險，而不是某個「一般家庭」的通用答案。
同樣要注意的是嚴重度三級那條規則。缺口清單如果不分級，AI 會傾向把所有事都寫得很重要，你看到十條紅燈，反而一條也不想動了。三級分完，通常真正的動作只在前兩級裡，第三級「只是不方便」的可以放心放著。要替換的變數：總表、家庭角色、子女人數、負債、年收入。
健檢做到這裡，重複和缺口都攤在桌上了。但真要動手調整，多數人的下一段路徑是約業務或保經——這正是最容易「被帶著走」的環節。所以第三段讓 AI 換一個立場：不賣保險、只看數字的朋友，先替你算帳，再替你把該問的問題列好。
你是一個只看數字、不賣保險的朋友。我全家一年繳費＿＿元，年收入＿＿元。請根據以下資料（貼上模板二的重複與缺口分析）做三件事：
1. 算三個比例：年繳保費佔年收入的比例；佔每月固定現金流的比例；哪個月會出現保費與大額支出疊加，疊加月會不會卡住。用一般家庭財務的常識紅線判斷，超線就直說，不要安慰我。
2. 每張保單問一句「當初想防什麼」，連起來看有沒有「保費貴、防的是低機率小事，高衝擊風險反而沒保」的錯位，指出錯在哪幾張、錯在哪。
3. 替我出一份與業務或理財顧問面談的問題清單，十個以內，每題都要能逼出具體答案。例如「這張現在解約能拿回多少、有沒有解約金」是合格問題；「你覺得我該不該退」是廢題。清單末尾加一段「面談時哪些回答要警惕」，例如不給數字、只講觀念、用「我們公司都是這樣」迴避的，都列出來。
結論只給一檔：先處理重複、先補缺口、先控保費，三選一，並寫一句為什麼不是另外兩個。所有建議動作逐項標出代價：退保可能損失解約金、換約可能經過等待期且年齡改變費率，這些代價要寫成金額或時間，不能只寫「可能有影響」。
這段模板裡最重要的設計是「結論只給一檔」。直接問 AI「我的保單該怎麼調整」，它多半回你一堆「視個人情況」「建議諮詢專業人士」——正確但沒用。逼它三選一，它必須真權衡一次；就算你不同意它的檔位，你也知道了反對的理由是什麼，這正是你去面談時最該帶上的東西。
適用場景：健檢後準備約保經談調整；收到業務「今年新商品更好」的勸換約話術，先跑一遍再赴約；或者只是年底對帳，看看保費支出是不是已經悄悄長到不健康的比例。要替換的變數：年繳保費、年收入，以及貼進去的第二段產出。
三段不是三個獨立工具，是一條流水線：模板一產出事實（你有什麼），模板二產出判斷（重複在哪、缺在哪），模板三產出動作（先動哪一個、去了怎麼談）。跳過任何一段，後面都會變成猜。特別是第一段那些【待補】——補齊它們是整套健檢裡唯一需要你親自動手的活，也是最值得的半小時。
兩句老話放在結尾。第一，AI 的輸出是分析素材，不是投保建議；它判斷不了的都會標【需向業務確認】，這些標記就是你的面談議程。第二，健檢一年做一次就夠，但人生狀態變了要馬上重跑：結婚、生小孩、背房貸、換工作，每一次都是基準線的重寫。抽屜裡那疊保單不會自己說話，但現在你知道怎麼讓它開口了。
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下一篇預告：健檢抓出重複與缺口只是第一步，真正要用錢的那天更關鍵——理賠申請的文件要備哪些、時限怎麼抓、被退件時怎麼補件，下一篇拆。
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